加息后房贷新品扎堆斗法

    加息后，房贷争夺用户的招数似乎多了起来。针对5年期以上个人房贷利率上涨0.711％，泉州地区中行、工行、建行、招行、民生等多家银行分别推出了不少新的房贷产品，包括固定利率房贷、循环贷、入住还款法等等。据了解，截至目前，市场上推出的个人住房按揭产品已经有6种之多。理财专家提醒，市民应根据自身家庭经济情况量力而行。 

　　直客式房贷 

　　贷款不用经过开发商担保。“直客式”房贷又叫“超前按揭”，就是个人先找银行贷款，然后再去买房，银行直接贷款给买房者，不用经过开发商担保，贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等，都可根据购房者的需求决定。目前，中行泉州分行已经推出了这项业务。 

　　福建联华信托理财专家张孟福点评，这种房贷业务，买房时可办理一次性付款，这样一来，房价通常可以得到一定程度的优惠，另外由于避开了开发商和中介，“直客式房贷”可以节省一笔中介费。但没有开发商担保的借款人需要寻找专业的担保公司，因此会多付一笔担保费。 

　　此种房贷比较适合有稳定收入、良好的授信纪录、所购房屋一次性付款优惠较多的借款人。 

　　固定利率房贷 

　　固定利率房贷是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。目前泉州的银行中只有招行有此房贷方式。 

　　张孟福介绍，短期内提前还贷者不适用固定利率房贷。此种房贷利率不随物价或其他因素的变化而调整，而将未来的利率风险锁定。但一旦利率水平降低，在房贷利率固定情况下，和其他浮动利率贷款相比，购房者有可能要为房贷多交钱。 

　　理财专家提醒：如果计划短期内提前还贷，或想增加还款额的购房者，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要交纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷，违约金高达贷款余额的3％。 

　　此房贷适合三种人，一是有固定收入的人；二是有升息预期的人；三是一些为了锁定风险的生意人。 

　　移动组合房贷 

　　还款期内，借款人可以随时调整还款方式。这是今年出现的更为灵活的一种住房按揭方式，是民生银行推出的移动组合住房按揭。该种房贷方式，允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案，而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。 

　　张孟福介绍，此房贷方式便于贷款人根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。但由于还款总期限是固定的，因此如果还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。 

　　“入住还款法” 

　　即约定时间段内仅还贷款利息。招行在全国首家推出了个人住房按揭贷款“入住还款法”。“入住还款”是指客户在招行办理一手楼住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与招行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。 

　　降低购房者交房初期的经济压力。招行有关人士指出，如果市民贷款购买的房子还没有完全盖好，又希望新房入住后再开始偿还贷款本金，“入住还款法”可以说是一种理想的选择。 

　　理财专家提醒：申请“入住还款”要注意以下三点：一是要选择在招行办理一手楼住房按揭贷款业务；二是在申请住房按揭贷款时，填写书面申请表，采用“入住还款”即可；三是“只还息、不还本”的最长时间不超过12个月，但也不能低于6个月。期满后，按照客户事先与招行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。 （东南早报 林可）